Versneld aflossen op hypotheek wel of niet verstandig?

Voordelen aflossen

Lees onderstaand de voordelen van versneld aflossen.

1. Lagere maandlasten

Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten. En dat is altijd prettig. Als je een bedrag aflost op jouw hypotheek, daalt je totale hypotheekschuld. Je betaalt dan minder rente. Bij een rentetarief van 5% bespaar je voor iedere € 1.000 die je aflost, € 50 bruto per jaar. Dus als je € 10.000 aflost op je hypotheek, bespaar je € 500 bruto per jaar. Bruto wil zeggen dat hierbij nog geen rekening is gehouden met hypotheekrenteaftrek. De netto besparing op jouw maandlasten is daarom veelal lager.

2. Lagere rente

Door af te lossen daalt jouw totale hypotheekschuld. Een lagere schuld ten opzichte van de waarde van de woning kan een extra voordeel hebben. Misschien geldt er een renteopslag of -korting voor jouw hypotheek. Hierbij geldt: hoe hoger de schuld-marktwaardeverhouding, hoe hoger de opslag in jouw rentepercentage. Andersom betekent een lagere schuld-marktwaardeverhouding een lagere opslag of mogelijk zelfs een korting, omdat de bank dan minder risico loopt over het uitgeleende bedrag. Als je hebt afgelost daalt jouw schuld-marktwaardeverhouding. Hierdoor kom je mogelijk in aanmerking voor een lagere opslag of een hogere korting. Deze aanpassing gaat niet automatisch, dus vergeet dit niet bij jouw financier aan te vragen.

Goed om te weten: deze opslag of korting is niet van toepassing op hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

3. Mogelijk lagere belastingdruk in box 3

Als je spaargeld, beleggingen en je overige vermogen meer is dan de vrijstelling van €50.650 (2022) per persoon, betaal je 0,56% belasting over jouw vermogen tot €101.300. Bij grotere vermogens gelden andere tarieven. Wanneer je een extra aflossing doet, verlaag je jouw vermogen. En mogelijk dus ook jouw belastingdruk in box 3.

4. Minder kans op een restschuld

Als de waarde van jouw woning niet daalt, heb je minder kans op een restschuld door een extra aflossing op je hypotheek. Hier heb je plezier van bij verkoop van jouw woning.

Nadelen aflossen

Lees onderstaand de nadelen van versneld aflossen.

1. Kleinere financiële buffer

Als je jouw hypotheek gedeeltelijk aflost, dan wordt je financiële buffer kleiner. Doorgaans wordt geadviseerd een financiële buffer aan te houden, waarmee je de kosten van levensonderhoud voor 3 tot 6 maanden kunt betalen. Los nooit af met geld waarvan je verwacht dat je dit mogelijk op korte termijn nodig hebt.

2. Mogelijk meer belasting in box 1

Als je aflost, betaalt je minder hypotheekrente. Dit betekent dus ook dat je minder rente kunt aftrekken. Omdat je minder aftrekt in box 1, wordt jouw belastbare inkomen hoger. Hierdoor betaal je mogelijk meer belasting in box 1.

Er kan nog een extra nadelig gevolg zijn. Doordat jouw belastbare inkomen hoger wordt, val je mogelijk in een hoger belastingtarief.

3. Mogelijk lagere toeslagen

Een extra aflossing op je hypotheek kan gevolgen hebben voor je zorg- en kinderopvangtoeslag. Het bedrag van een toeslag wordt lager als jouw belastbaar inkomen hoger wordt. Jouw zorgtoeslag kan zelfs helemaal vervallen door een hoger inkomen.

Maak daarom voordat je aflost eerst een berekening, als je op dit moment toeslagen ontvangt. Vergeet ook niet om wijzigingen voor jouw toeslagen tijdig door te geven aan de Belastingdienst.

4. Het effect van de bijleenregeling wordt groter

Door extra af te lossen verlaag je jouw hypotheekschuld. Als jouw woning niet in waarde daalt, wordt door extra aflossen de overwaarde op jouw woning groter. En dus ook het mogelijke effect van de bijleenregeling.